Kuka auttaa, kun velkaannut ja miten ulosotto toimii?

 Heippa!

Ajattelin vähän kirjotella tänne, että mistä tai keneltä voi pyytää apua velka-asioissa ja miten se isopaha mörkö, eli ulosotto toimii.

Jos vähänkään mietit, että onko rahankäyttö lähtenyt käsistä, niin kannattaa ottaa hyvissä ajoin yhteyttä esimerkiksi velkaneuvontaan tai Takuusäätiöön. Itse otin 2018 yhteyttä Takuusäätiöön ja jo silloin sieltä neuvottiin päästämään velat ulosottoon, koska rahat ei riittänyt kaikkien velkojen maksamiseen, saatikka pakollisten menojen hoitamiseen. Jostain kumman syystä en kuitenkaan noudattanut tuota neuvoa, vaan päätin sinnitellä vielä miltei kaksi vuotta velkojen maksamisen kanssa. 

Veikkaan, että pelkäsin ulosottoa ja siksi en noudattanut takuusäätiön neuvoa. Ja onhan se ulosotto pelottava asia, mutta mielestäni siitä on tehty jopa liian iso mörkö. Joissain tilanteissa se ulosotto on kuitenkin ennemmin pelastus.  Velkaantuminen loppuu nimittäin juuri sillä sekunnilla, kun ulosotto alkaa. 

Moni miettii sitä miten ulosotto toimii ja saa siitä ihmiset tietää vaikkei itse kertoisi asiasta. Jos asut yksin tai ylipäätään velat on sellaisia jotka olet ottanut ilman takaajia (mm. vakuudettomat lainat), niin ei ne sieltä ulosotosta ala siitä muille tiedottamaan. Tässä vaiheessa annan vinkiksi ladata puhelimeen Suomi.fi -sovelluksen, johon kaikki ulosoton posti tulee. 

Ennen ulosottoa sinulle annetaan kuitenkin monta mahdollisuutta maksaa velka ja tehdä erilaisia maksusuunnitelmia. Tässäkin annan vinkin, että kannattaa oikeasti miettiä tarkkaan onko sinulla varmasti mahdollisuus noudattaa maksusuunnitelmaa. Tämän takia itse päästin kaikki velat ulosottoon ilman maksusuunnitelmia, koska tiesin etten pysty niitä sillä tavalla maksamaan. 

Ensimmäiseksi tulee siis itse velkojalta maksumuistutuksia maksamattomasta laskusta. Jos et maksa muistutuksesta huolimatta, niin lasku siirtyy perintään. Perintätoimisto laittaa myös useamman maksumuistutuksen ja antaa monta mahdollisuutta tehdä maksusuunnitelman. Jos edelleenkään et pysty laskua maksamaan, niin sinulle tulee ilmoitus, että velka siirretään oikeudelliseen perintään. 

Tässä kannattaa kuitenkin olla tarkkana. Kaikki perintäfirmat eivät noudata hyvänmaun perintätapoja, eli he voivat pantata velkaa itsellään kauan. Perinnän katkaisua pitää osata itse pyytää. Näin minä tein tämän Lowellin kohdalla, mistä kirjoitin viime postauksen. Perinnänkatkaisupyyntö pitää aina tehdä kirjallisena ja kannattaakin tehdä, että sinulle jää mustaa valkoiselle. 

Jos perintätoimisto ei sinun pyynnöstäsi huolimatta siirrä velkaa oikeudelliseen perintään, niin kuin tässä minun tapauksessani, niin sitten laittamaan kirjallista palautetta Kuluttajaneuvontaan ja Avi:n, koska nämä on ne tahot, jotka valvoo perintäfirmojen toimintaa. 

Palataanpa nyt kuitenkin takaisin siihen, että mitä sitten tapahtuu, kun ensimmäinen velka menee ulosottoon. Sinulle soittaa haastemies ja niihin puheluihin kannattaa kyllä vastata. Haastemiehet nimittäin voivat tuoda tiedoksiannon jopa kotiovelle tai työpaikalle jos et vastaa yhteydenottoihin. Se ensimmäisen puhelun vastaanottaminen on pahin. Sen jälkeen niihin alkaa vastaamaan, kuin mihin tahansa puheluihin. Ja pitää muistaa, että työtään he vain tekevät. Minua alkoi jo yhdessä vaiheessa naurattamaan, kun aina soitti sama haastemies. Taisipa hän tuumata jossain puhelussa, että ei varmaan tarvitse sen enempää kertoa, miksi soitan. 

Tuosta puhelusta menee n. 1-3 päivää, kun saat postissa haastelaput kotiin. Kannattaa lukea ne tarkkaan ja katsoa, että summat on oikeat. Haasteisiin ei ole pakko antaa vastinetta, jos koet, että se on aiheellinen kokonaisuudessaan. Sinulla on 14 vuorokautta aikaa antaa vastine ja lähettää se käräjäoikeuden haastemiehelle takaisin. Sitä en tiedä, että kauanko tämän jälkeen menee, että sieltä tulee uusi tieto asian käsittelyyn liittyen. En ole itse kirjoittanut vastinetta omista veloistani, koska ne ovat olleet aiheellisia ja luvut ovat olleet oikein. 

Jos nyt kuitenkin jätät haasteeseen vastaamatta ja jäät odottelemaan mitä tapahtuu, niin menee jonkin aikaa, kun saat ulosottovirastolta postia. Siinä ilmoitetaan, että mikä velka on kyseessä ja vielä tässäkin vaiheessa sinulle annetaan mahdollisuus maksaa se velka pois. Ulosoton kanssa voi tehdä maksusuunnitelman 1-3kk ajalle, riippuen velasta. Tässäkin kannattaa muistaa, että jos et pysty velkaa maksamaan suunnitelman mukaan, niin maksusopimus raukeaa ja velkaa aletaan ulosmittaamaan. 

Yleensä ulosmitataan palkasta tai muusta toistuvaistulosta. Jos säännöllisiä tuloja ei ole, niin sitten selvitellään onko sinulla omaisuutta jota realisoimalla velka saadaan maksettua. Itselläni palkasta ulosmitataan 1/3 ja tämä on ihan kätevä systeemi. Auton sain pitää, koska se on niin vanha, ettei siitä saisi enää rahaa juuri lainkaan. Muuta omaisuutta minulla ei ole. Ulosotosta tulee ilmoitus kyllä millä tavalla he alkavat velkoja ulosmittaamaan. 

Jos sinulla on velkoja alle 34000€ niin voit kokeilla hakea Takuusäätiön lainaa, jolla maksetaan kaikki velat kerralla pois ja sitten sinä lyhennät sitä lainaa pankille. Yksi vaihtoehto on maksaa 2 vuotta ulosottoa ja sen jälkeen hakea velkajärjestelyyn. Muistutan kuitenkin, että velkajärjestelyyn pääseminen ei ole mitenkään itsestäänselvyys. Sinne pitää tehdä todella tarkat selvitykset, että milloin, miksi ja miten olet velkaantunut. Jos velkaantuminen on kevytmielistä, niin velkajärjestelyyn ei välttämättä pääse. Aina voi toki hakea uudestaan. 

Velkajärjestelyn ja Takuusäätiön lainan kohdalla lasketaan maksuvara, jolla lyhennät järjestelyä tai lainaa. Tämä summa voi olla jopa enemmän, kuin mitä maksat ulosottoon kerran kk palkasta. Velkajärjestely kestää pääsääntöisesti 2-5 vuotta, riippuen velkojen määrästä. 

Takuusäätiöltä voit kuitenkin kysyä muutenkin apua omaan velkatilanteeseen. Voit soittaa asiakaspalveluun tai kirjoittaa anonyymina chatin kautta omasta tilanteestasi. Joskus ne neuvot voi tuntua siltä, että heitä ei kiinnosta auttaa, mutta he tekevät työtään ja antavat sellaiset ohjeet mitkä on siinä tilanteessa realistisia. Ei ne ulosottoa suosittele, jos näkevät, että on jokin muu keino selvitä veloista. 

Takuusäätiön lisäksi suosittelen liittymän Facebookissa Velallisten tukiryhmä VTR- ryhmään. Siellä on todella hyviä neuvoja ja vertaistukea koskien velkaantumista. Sieltä löytyy mm. paljon erilaisia lomakepohjia joiden avulla voit pyytää helpotusta velkoihin tai ohjeet mitä kirjoittaa velkajärjestelyhakemukseen. 

Linkkejä:

https://www.takuusaatio.fi/

https://www.avi.fi/web/avi/perinta

https://finlex.fi/fi/laki/ajantasa/1999/19990513 (Perintälaki)

https://oikeus.fi/oikeusapu/fi/index/talous_ja_velkaneuvonta.html

https://www.suomi.fi/etusivu/

Lopuksi haluan vielä mainita, että et ole yksin velkojesi kanssa. Meitä on monta sataatuhatta muuta samassa tilanteessa olevaa. Ylivelkaantuminen ei alenna sinun ihmisarvoa. Tsemppiä kaikille teille näiden asioiden äärelle 💓